आज की उथल-पुथल भरी दुनिया में, Health Insurance और जीवन बीमा परेशानी मुक्त जीवन जीने के लिए बहुत जरूरी बन गए हैं। ये उपकरण हमें दुर्घटना या बीमारी के कारण अस्पताल में भर्ती होने के अप्रत्याशित खर्चों से बचाते हैं और मृत्यु की स्थिति में परिवार को आर्थिक सहायता देते हैं। कोई अप्रिय घटना घटित होने पर स्वास्थ्य बीमा बीमित और उसके प्रियजनों की प्रतिपूर्ति करता है। हेल्थ इंश्योरेंस बाय करने से ज्यादा महत्वपूर्ण होता है सही हेल्थ इंश्योरेंस चुनना। एक इंश्योरेंस एडवाइजर की हैसियत से मैं आपको right health insurance buy guide बता रहा हूं जिससे आप अपने लिए सही स्वास्थ्य बीमा खरीद सकते हैं।
Medical Health Insurance एक बेहतरीन विकल्प है जब कोई अपने प्रियजनों को अप्रत्याशित चिकित्सा संबंधित घटनाओं के खिलाफ सुरक्षित करना चाहते हैं। आम तौर पर health insurance policy दुर्घटना या बीमारी के इलाज के लिए अस्पताल में किए गए चिकित्सा खर्च को शामिल करता है और बीमित व्यक्ति की मृत्यु के मामले में बीमा कंपनी नॉमिनी को वित्तीय सहायता देती है।
निस्संदेह, बीमाकृत व्यक्ति का परिवार असहनीय दर्द से पीड़ित होता है जब वे अपने प्रियजन को खो देता हैं लेकिन आर्थिक तंगीया परिवार के सदस्यों के जीवन को और भी कठिन बना देती है। इसलिए, एक स्वास्थ्य बीमा या जीवन बीमा एक व्यक्ति को मन की शांति देता है कि उसके परिवार को उसकी मृत्यु पर वित्तीय संकट का सामना नहीं करना पड़ेगा।
हम सभी को health insurance policy खरीदनी चाहिए लेकिन पॉलिसी खरीदने से पहले आपको अच्छी तरह से पता होना चाहिए कि कैसे right health insurance buy करनी है। आमतौर पर ऐसा होता है कि जो लोग बिना पढ़े पॉलिसी खरीद लेते हैं उनको जरूरत के वक्त health insurance claim नहीं मिलता जिससे वह हताश हो जाते हैं और उनको लगता है कि उन्होंने अपने पैसे बर्बाद किए।
ऐसी कई चिकित्सीय स्थितियां (जैसे कि exclusions, waiting period) हैं जिनके अंतर्गत आपकी बीमा कंपनी आपको कोई health insurance claim नहीं देती (पढ़ें: Health Insurance Cover में यह चीज़ें नहीं होती शामिल)।
इस पोस्ट में हम एक right health insurance buy करने के लिए Health Insurance tips बताएंगे। यहां हम आपको 12 steps guide to buy right health insurance बताएंगे जिनका आपको पालन करना चाहिए एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदते वक्त जैसे कि यह समझना बहुत महत्वपूर्ण है कि आपकी पॉलिसी में क्या कवर होता है और क्या नहीं।
हम health insurance चुनने से पहले विचार करने के लिए प्रमुख कारकों को हाइलाइट कर रहे हैं।
12 Steps Guide to Buy Right Health Insurance Policy
1. अपनी Health Insurance Needs को पहचानें
Health Insurance की जरूरत हर किसी की अलग-अलग होती है। उदाहरण के लिए जो व्यक्ति अक्सर यात्रा करता है उसे Travel Health Insurance की आवश्यकता हो सकती है, वरिष्ठ नागरिकों को Critical Illness Health Insurance की आवश्यकता हो सकती है। क्योंकि उस समय ज्यादातर लोगों को अधिक चिकित्सा सुविधाएं की आवश्यकता होती है, जो व्यक्ति एक अच्छी जीवनशैली जीता है उसके लिए आपातकालीन स्वास्थ्य जरूरतों को पूरा करने के लिए Hospitalization Policy ही पर्याप्त होती है।
आपको कौन सी Health Insurance buy करनी चाहिए, वह आपकी वित्तीय स्थितियों और जीवन में आपके चरण पर निर्भर करती है। निम्नलिखित प्रश्नों का उत्तर दें यह जानने के लिए कि किस प्रकार की Mediclaim policy मेरे लिए बेहतर है।
- सोचे कि आपके लिए कितना Health Insurance cover सही होगा? ध्यान रखें: अधिकतम कवर खरीदने से हॉस्पिटल के खर्चे भरने में आसानी होती है लेकिन इससे आपको प्रीमियम भी ज्यादा देना पड़ता है। इसीलिए अपने लिए पर्याप्त कवर ले जो कि ना ज्यादा हो ना कम।
- मुझे कवरेज कितनी देर तक का लेना चाहिए? टिप: अपनी वर्तमान और भविष्य की जरूरतों के अनुसार स्वास्थ्य बीमा योजना की अवधि तय करें।
- मेरा बजट क्या है? टिप: अपने बजट में रहकर हेल्थ इन्शुरन्स कवर चुने उतना प्रीमियम ले जितना आप आसानी से भर पाए।
- क्या मैं अपने लिए Health Insurance लू या सारे परिवार के लिए? टिप: अगर आपका परिवार आप पर निर्भर करता है तो आपको पूरे परिवार के लिए कवर खरीदना चाहिए।
2. Types of Health Insurance
एक बार उपरोक्त प्रश्नों के उत्तर मिल जाने पर अगला कदम यह तय करना है कि कौन-सी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपकी आवश्यकताओं को पूरा करती है। वर्तमान में, बीमा बाजार में कई मेडिक्लेम पॉलिसी मौजूद हैं। इसलिए, यह समझना बहुत महत्वपूर्ण हो जाता है कि, "कितनी types of health insurance होती है?" यह कारक आपको यह चुनने में मदद करता है कि कौन-सी पॉलिसी आपके लिए उपयुक्त है।
असल में, भारत में मुख्य रूप से तीन प्रकार की स्वास्थ्य पॉलिसियां हैं; Hospitalization health insurance policy, Daily cash bonus policy, और Critial Illness policy। लेकिन वर्तमान परिदृश्य में, ग्राहकों के अनुसार बीमा कंपनियों ने कई स्वास्थ्य बीमा उत्पादों को लॉन्च किया है।
एक अलग पोस्ट में हमने इस विषय पर विस्तार से चर्चा की है हेल्थ इन्शुरन्स खरीदने से पहले आपको उस पोस्ट को जरूर पढ़ना चाहिए।
3. What Does Health Insurance Policy Cover?
एक बार जब आप सभी types of health insurance में से एक योजना को चुन लेते हैं तो अगला कदम होता है यह देखना कि आपकी हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी में क्या शामिल है। पॉलिसी खरीदने से पहले अपनी बीमा कंपनी से या अपने इन्शुरन्स एजेंट से पॉलिसी से संबंधित डॉक्युमेंट देने को कहें और अपनी पॉलिसी से संबंधित सभी नियमों और शर्तों को सावधानी से पढ़ें।
इस तरह, आप यह तय कर सकते हैं कि आपको अतिरिक्त कवर खरीदने की ज़रूरत है या नहीं, जिन्हें Riders के रूप में जाना जाता है।
अगर किसी की मेडिक्लेम पॉलिसी कोई दुर्घटना या बीमारी के लिए कवर प्रदान नहीं करती है तो पॉलिसी धारक अलग से राइडर खरीद सकता है जिससे वह उस दुर्घटना या बीमारी के लिए कवर ले सकता है। राइडर बहुत सस्ते होते हैं इसीलिए हो सके तो इन्हें अपनी हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी में ऐड करना चाहिए।
यह उल्लेखनीय है कि बीमा कंपनियां अपने पॉलिसी नियमों का सख्ती से पालन करती हैं इसलिए पॉलिसी खरीदने से पहले यह देख ले कि जिस वजह से आप पॉलिसी खरीद रहे हो क्या वह वजह आपकी पॉलिसी में कवर होती है या नहीं।
अगर नहीं होती है तो बीमा कंपनी उसके लिए कोई दवा नहीं देगी। अपने एजेंट की कही बातों में से कुछ भी मत मानो खुद अपनी पॉलिसी को पढ़े।
यदि आपकी पॉलिसी में चिकित्सा स्थिति/आपातकाल की कोई घटना का उल्लेख नहीं किया गया है तो इसका अर्थ है कि आपकी पॉलिसी उस घटना को कवर नहीं करती है। मारे एक अलग पोस्ट में हमने कुछ गलतियां बताई है जो कि बीमा खरीदने खरीदते वक्त ज्यादातर लोग करते हैं।
विभिन्न बीमाकर्ता विभिन्न लाभ प्रदान करते हैं इसलिए यदि एक बीमा कंपनी आपके बजट में आपकी बीमा आवश्यकताओं को पूरा नहीं कर रही है तो आप अपनी Health Insurance किसी और कंपनी से खरीद सकते हैं जो आपकी बीमा जरूरतों को पूरा करती हो।
4. Health Insurance Exclusions
बहिष्कार शब्द का उपयोग मेडिक्लेम पॉलिसी में तब किया जाता है जब किसी आपातकालीन स्थिति को उसमें कवर ना किया जाए। साधारण भाषा में स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में जो कवर नहीं किया जाता है उसको Exclusions कहा जाता है। ऐसी कई प्रकार की चिकित्सीय स्थितियां हैं जो आपकी हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी द्वारा कवर नहीं की जाती।
इसलिए आपके लिए सावधानीपूर्वक पढ़ना अच्छा होगा कि आपकी पॉलिसी में कौन-कौन सी स्थितियों में कवर नहीं मिलेगा?
कुछ Health Insurance Exclusions policy लेने के बाद कुछ समय तक लागू रहते हैं और कुछ हमेशा के लिए होते हैं यहां हमने विस्तार से बात की है कि कौन-सी मेडिकल स्थितियां स्वास्थ्य बीमा में कवर की जाती है और कौन सी नहीं।
5. Deductibles
डिडक्टिबल वह राशि है जो आप चिकित्सा खर्चे के लिए भुगतान करते हैं इससे पहले कि आपका बीमाकर्ता आपकी दावा राशि दे।
हमेशा याद रखें, आप कम डिडक्टिबल के लिए उच्च प्रीमियम का भुगतान करते है और आप उच्च डिडक्टिबल के लिए कम प्रीमियम का भुगतान करते हैं। पॉलिसी लेने से पहले देखें कि आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में डिडक्टिबल का प्रतिशत क्या है?
6. Empaneled Hospital List
आपकी Health Insurance Company आपको अपने स्वास्थ्य बीमा नेटवर्क में (cashless treatment के लिए डॉक्टरों और अस्पतालों की एक सूची प्रदान करती है। इसलिए, यह देखना हमेशा अच्छा होता है कि आपका डॉक्टर आपके स्वास्थ्य योजना के नेटवर्क में सूचीबद्ध है?
यदि आपका डॉक्टर सूचीबद्ध नहीं है (आप अपने चिकित्सक से अपने योजना के नेटवर्क में शामिल होने का अनुरोध कर सकते हैं) तो आपके पास अपने नेटवर्क से डॉक्टर या अस्पताल चुनने का एक विकल्प बच जाता है।
यदि आप Cashless Treatment Hospital नहीं चुनते हैं तो आपको अपनी खुद की जेब से अस्पताल के खर्चे का भुगतान करना पड़ता है और बाद में आप दावा पेश करके क्लेम ले सकते हैं।
यदि आपका डॉक्टर पॉलिसी में मौजूद डॉक्टरों के नेटवर्क में सूचीबद्ध नहीं है तो यह भी देखें कि क्या आपकी नीति आपको अपना प्राथमिक देखभाल चिकित्सक (पीसीपी) चुनने की अनुमति देती है या नहीं? इसके अलावा insurance companies सभी प्रकार की दवाओं के लिए कवरेज प्रदान नहीं करती हैं।
इसलिए, अपने बीमाकर्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली दवाओं की सूची देखें। सूची से बाहर की दवाइयों के लिए क्लेम नहीं दिया जाता।
टिप: ऐसी Health Insurance ले जिसमें आपके नजदीक के अस्पताल कैशलेस सुविधा के लिए शामिल हो इससे जरूरत पड़ने पर आप कैशलेस सुविधा के माध्यम से इलाज करवा सकेंगे।
7. Health Insurance मुझे कितनी देर तक कवर करेगी?
Health Insurance polciy 6 महीने, एक साल, दो साल और अधिक के लिए कवर प्रदान करती है। तो यह देखना आपके लिए अच्छा होगा कि हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी आपको कितनी देर तक कवर दे रही है?
8. अपने नियोक्ता की स्वास्थ्य योजना से मिलने वाले लाभ देखें
कर्मचारी राज्य बीमा अधिनियम, 1948 के अनुसार, कुछ संगठनों के कर्मचारियों को कुछ चिकित्सीय स्थितियों ( मातृत्व, बीमारी, अस्थायी या स्थायी अक्षमता, मृत्यु, कर्मचारी और उसके परिवार के सदस्यों के लिए चिकित्सा देखभाल आदि) के लिए कवरेज मिलता है।
यदि आप कर्मचारी हैं और आपको अपने एंपलॉयर के द्वारा स्वास्थ्य बीमा मिला हुआ है तो देखें कि आप अपने नियोक्ता के पक्ष से किस प्रकार के स्वास्थ्य लाभ प्राप्त कर रहे हैं?
यह भी बहुत महत्वपूर्ण कारक है क्योंकि अगर आपको अपने एंपलॉयर की तरफ से स्वास्थ्य बीमा मिला हुआ है तो एक नई हेल्थ पॉलिसी खरीदना आपके लिए लाभकारी नहीं होगा।
9. Add-ons
ग्राहकों को लुभाने के लिए, कुछ स्वास्थ्य बीमा कंपनियां अतिरिक्त लाभ देती हैं जैसे कि जिम छूट, मुफ्त आवधिक चेक-अप, मुफ्त दंत चिकित्सा देखभाल और दृष्टि देखभाल आदि। यदि आपकी नीति आपको इस तरह के लाभ प्रदान करती है तो उनसे लाभ लेने में कुछ भी गलत नहीं है।
जब भी हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी खरीद रहे हो तो अपने एजेंट से या अपनी बीमा कंपनी से पूछे कि आपको पॉलिसी खरीदने पर किस तरह का अतिरिक्त लाभ मिल सकता है।
मुझे अभी भी याद है कि जब मैंने पहली बार सेहत बीमा खरीदा था तो मेरे बीमा एजेंट ने जब यह पाया कि मैं पॉलिसी खरीदने के लिए तैयार नहीं हूं तो उसने मुझे डेंटल इन्शुरन्स पॉलिसी मुफ्त में देने की पेशकश की थी तो मैंने उससे वह पॉलिसी खरीद ली।
आप भी ऐसा कर सकते हैं अपने health insurance agent को जताएं कि आपकी पॉलिसी लेने में दिलचस्पी नहीं है लेकिन अतिरिक्त लाभ मिलने पर शायद आप पॉलिसी खरीद ले।
10. Compare Health Insurance
आजकल, बीमा उद्योग दुनिया भर में बहुत तेजी से बढ़ रहा है। ग्राहकों को विभिन्न बीमा कंपनियों से आकर्षक ऑफर मिल रहे हैं। Health Insurance Comparison की सहायता से, आप बहुत सस्ते दरों पर Health Insurance पा सकते हैं। इंटरनेट पर कई बीमा तुलना वेबसाइट मौजूद हैं उनका उपयोग करें और अपने रुपये बचाओ।
किसी बीमा एजेंट से पॉलिसी खरीदने से पहले पॉलिसी का ऑनलाइन मूल्य चेक करें और जहां से आपको पॉलिसी सस्ती मिल रही हो वहीं से खरीदें। (लेकिन मिलने वाले लाभों को भी ध्यान में रखें)।
11. Take Help of Insurance Advisor
हालांकि आप स्वास्थ्य योजना खरीदने से पहले हर महत्वपूर्ण कदम का पालन कर रहे हैं। लेकिन आप विशेषज्ञ स्तर हासिल नहीं कर सकते क्योंकि वे लंबे समय से इस पेशे में होते हैं और वे एक आम व्यक्ति की तुलना में ग्राहकों की जरूरतों को बेहतर समझते हैं।
तो अंतिम निर्णय लेने से पहले, विशेषज्ञ से सलाह लें। आप सलाह के लिए विभिन्न बीमा कंपनियों के विशेषज्ञों से संपर्क कर सकते हैं।
आमतौर पर, बीमा एजेंट कोई शुल्क नहीं लेते हैं लेकिन कुछ फाइनेंशियल एडवाइजर सलाह मशवरे के पैसे लेते हैं और वह जायज भी होता है क्योंकि वह आपको एक महत्वपूर्ण निवेश के लिए सलाह देते हैं।
12. अच्छी नहीं लगी तो पॉलिसी वापस करें
एक बीमाकर्ता को आपके स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी अनुरोध को अस्वीकार करने का अधिकार है; जब आप इसके लिए आवेदन करते हैं (प्रस्ताव प्रपत्र के आधार पर)। इसी तरह, एक बार जब बीमा कंपनी आपके आवेदन को मंजूरी दे देती है तो उसके बाद अगर आप अपने बीमाकर्ता की सेवाओं से संतुष्ट नहीं हैं तो आपके Health Insurance अनुबंध को समाप्त करने के लिए आपके पास 15 दिन का समय होता है।
यदि आप अपनी हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी जारी रखने से इनकार करते हैं तो बीमा अधिनियम के अनुसार प्रीमियम भुगतान आपको वापस कर दिया जाएगा। इस अवधि को बीमा की भाषा में कूलिंग-ऑफ-पीरियड कहां जाता है।
Cooling-off period के दौरान पॉलिसी धारक अपनी पॉलिसी वापस करके अपने प्रीमियम के पैसे वापस ले सकता है लेकिन बीमा कंपनी जितने दिन तक कवर दिया गया है उसके पैसे काट सकती है।
निष्कर्ष:
यह स्पष्ट है कि कोई भी Health Insurance खरीदना नहीं चाहता है लेकिन यह बहुत जरूरी है। आपने अपने आसपास यह देखा होगा कि जब कोई व्यक्ति बीमार हो जाता है तो हॉस्पिटल में उसके इलाज के लिए कितने पैसे खर्चने पड़ते हैं। उससे उसका परिवार कितने आर्थिक बोझ में आ जाता है।
लेकिन अगर ऐसे लोगों के पास मेडिक्लेम पॉलिसी हो तो उन्हें आर्थिक मंदी का सामना नहीं करना पड़ता और परिवार के सदस्य का इलाज भी अच्छे हॉस्पिटल में करवाया जा सकता है।
हम Health Insurance policy के मूल्य को नहीं समझते हैं जब तक हमें दावा दायर करने की आवश्यकता नहीं पड़ती। उपरोक्त हेल्थ इन्शुरन्स टिप्स आपको अपने लिए सही हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी चुनने में मदद करेंगे फिर भी और शोध आपको एक बीमा एजेंट बना सकते हैं (सिर्फ मजाक!)।